Lưu ý khi vay tiền xây nhà

Khi vay tiền xây nhà, cần thỏa thuận kỹ về điều kiện điều chỉnh LS hay phí trả nợ trước hạn để tránh việc bị mất thêm tiền - Ảnh: Đào Ngọc Thạch Đầu tháng 7, chị Nga, ngụ Q.7, TP.HCM, đến một số nhà băng (NH) để tìm hiểu thủ tục và lãi suất (LS) cho vay xây nhà. Hồ hết các NH đưa ra LS 8 - 9%/năm trong 3 - 6 tháng trước hết, sau đó LS sẽ thả nổi và điều chỉnh theo thị trường. Cũng có NH đưa ra mức LS nhất mực 10,5 - 11,5%/năm cho 6 hoặc 9 tháng tiếp theo của năm đầu vay vốn. Tính chung, LS vay để xây dựng, sửa nhà trong năm trước nhất từ 8 - 11,5%, nhưng điều quan yếu là LS trong những năm tiếp theo cụ thể ra sao thì không NH nào đưa ra câu trả lời chuẩn xác, mà tùy thuộc thị trường và quy định LS của từng NH. Với khoản vay dự kiến 700 triệu đồng trong thời kì 7 năm, LS 6 tháng trước tiên là 8%/năm thì số tiền gốc chị Nga phải trả là 8,33 triệu đồng/tháng và tiền lãi 4,67 triệu đồng/tháng, tổng cộng 13 triệu đồng/tháng. “Ngán nhất là sau khi tham khảo vay xong, LS bị điều chỉnh tăng mạnh lên 15 - 16%/năm thì sẽ bị đuối ngay. Vì mức thu nhập hằng tháng của vợ chồng mình nếu mức trả nợ 13 triệu đồng/tháng thì thu xếp được, còn LS tăng mạnh đội mức trả lên 16 - 17 triệu đồng/tháng sẽ không kham nổi. Mà hạn vận vay càng dài thì biến động về LS càng chẳng thể dự báo được”, chị Nga lo âu. Thực tiễn, mỗi NH quy định thời gian điều chỉnh LS trong giao kèo cho vay khác nhau, thường nhật là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm/lần. Theo nhiều nhân viên tư vấn, người vay nên chọn thời gian điều chỉnh LS càng dài càng tốt, nhằm đỡ phải hồi hộp vì LS biến động. Hơn nữa, một số NH đưa ra biểu LS khác nhau, nếu kỳ hạn điều chỉnh LS càng ngắn thì LS càng cao. Bên cạnh đó, khoản vay xây, sửa nhà thời gian thường kéo dài 5 - 10 năm. Nhiều khách hàng sau một thời gian tích tham khảo lũy đủ trả hết nợ trước hạn, muốn tất toán giao kèo thì các NH đều thu phí trả nợ trước hạn với mức phí từ 2 - 4%/số nợ gốc còn lại. Bởi vậy, người vay nên tìm hiểu và thỏa thuận kỹ với NH về điều kiện điều chỉnh LS hay phí trả nợ trước hạn để tránh việc bị mất thêm tiền. Thủ tục vay tiền Muốn vay xây, sửa nhà, người vay cần có giấy tờ nhân thân (gồm hộ khẩu, CMND và giấy đăng ký hôn phối nếu đã lập gia đình); bộ giấy má sở hữu tài sản thế chấp (thường nhật nhiều người sẽ thế chấp bằng sổ đỏ của mảnh đất xây nhà); giấy phép xây dựng (có NH còn yêu cầu thêm giao kèo xây dựng với đơn vị thi công); hợp đồng lao động và sao kê trương mục lương nếu đi làm nhận lương qua tài khoản NH, trong trường hợp tự kinh doanh ở nhà thì phải có giấy phép kinh doanh... Điều quan yếu nhất để NH quyết định cho vay là ngoài giá trị tài sản thế chấp, người vay phải chứng minh được thu nhập hằng tháng đủ bảo đảm khả năng trả nợ. Thảo Vy